money, saving, savings

Oszczędzanie czy inwestowanie, czyli co robić z pieniędzmi.

Inwestowanie i oszczędzanie to dwie zupełnie różne rzeczy, lecz wielu ludzi zaczynając swoją przygodę w świecie finansów, nie rozumie tego. Upewnij się, że masz jasność co do tych podstawowych definicji. Zanim zaczniesz swoją długoterminową wyprawę do budowania swojej niezależności finansowej, musisz znać różnicę, gdyż może uchronić Cię to przed wieloma przykrymi niespodziankami. Pamiętaj, że inwestując, możesz stracić kapitał, pomimo posiadania zdywersyfikowanych, rozbudowanych portfeli. Z drugiej strony nie inwestując i tak stracisz dużą część pieniędzy, gdyż inflacja wyzeruje Twój kapitał do zera. Pamiętaj by przed rozpoczęciem jakichkolwiek inwestycji, zdobyć jak najwięcej wiedzy, w co chcesz zainwestować. Najważniejsze w tym wszystkim jest to by rozumieć, co się robi. Pamiętaj “cash is king”. Dlatego warto mieć gotówkę, ulokowaną w bezpieczny sposób, by po spadkach rynku akcji np. o 50% mieć czym inwestować i zwiększać pozycje na rynkach akcyjnych. Ogólnie im tańsze rynki akcji, tym mniejsze ryzyko inwestycyjne.

Czym właściwie jest oszczędzanie?

Oszczędzanie pieniędzy to nic innego jak odkładanie gotówki i umieszczanie jej w wyjątkowo bezpiecznych i płynnych (pozwalających wyciągnąć ją w bardzo krótkim terminie) aktywach. Oszczędzanie nie ma najmniejszego sensu jeśli nie ochronisz swoich pieniędzy przed inflacją.

Czym jest inflacja?

Inflacja to nic innego niż podatek. Mało tego podatek, który ma za zadanie okraść Cię, ze wszystkich Twoich oszczędności! Jest to nic innego jak zmniejszenie siły nabywczej pieniądze, czyli mówiąc najprościej, za 100 zł, które posiadasz dzisiaj, kupisz dużo mniej np. za 20 lat. Nie wierzysz? Sprawdźmy to! Do naszego eksperymentu użyję oficjalnego kalkulatora inflacji dostępnego na stronie rządowej. Załóżmy, że naszym bohaterem będzie pan Krzysztof, który w 2010 roku wygrał milion zł. Pan Krzysztof nie miał pomysłu, co zrobić z pieniędzmi dlatego zostawił je na zwykłym nieoprocentowanym koncie. Posłużymy się teraz kalkulatorem inflacji.

Tak dobrze widzicie, pan Krzysztof ma aktualnie 827081,52zł! Pomimo że na koncie widzi dalej milion zł, to przez 10 lat stracił 172918.48 zł, czyli wartość małego mieszkania w Łodzi! Teraz już widzicie, że bierność potrafi kosztować bardzo dużo. Jeśli więc chcesz oszczędzać, nigdy nie trzymaj gotówki na nieoprocentowanym depozycie. Jeśli nie ufasz systemowi bankowemu, to według mojej opinii lepiej jest kupić złoto czy nieruchomość, aniżeli trzymać gotówkę w materacu. Wartość pieniądza fiducjarnego (pieniądza nieopartego o dobra materialne, czyli np złotówki, euro czy dolara) zawsze dąży do zera.

Gdzie, więc oszczędzać pieniądze?

  1. Lokaty promocyjne. Przy aktualnej inflacji nie ochronisz kapitału, ale zminimalizujesz straty.
  2. Obligacje skarbowe. Tutaj w grę chodzą aktualnie tylko i wyłącznie 10-cio i 12-sto latki. Inne obligacje nie chronią aktualnie przed inflacją! Jeśli chodzą Ci po głowie 4-letnie obligacje detaliczne, to ochronę kapitału będziesz miał tylko i wyłącznie, gdy inflacja nie przekroczy 2% (w chwili pisania artykułu wynosi ona 2,7%).
  3. Nieruchomości, pod wynajem. Tutaj, kierowałbym się zasadą, by kupować nieruchomości za gotówkę. Kredyty hipoteczne, pomimo że są tanie, to znacząco obniżają rentowność. Tak wiem, że jest grono inwestorów, które powie co innego. Pragnę przypomnieć tylko, że żyjemy w środowisku skrajnie niskich stóp procentowych. W przypadku zmiany polityki pieniężnej i ich podwyżce może pojawić się fala bankructw właścicieli właścicieli mieszkań pod wynajem w kredycie. Posłużę się tutaj moim ulubionym cytatem Warrena Buffeta. Dopiero podczas odpływu okazuje się, kto pływał nago.

Czym jest inwestowanie pieniędzy?

W dużym skrócie inwestowanie polega na przydzieleniu zadań posiadanej określonej kwoty pieniędzy (nadwyżki finansowej) na określony czas, aby w przyszłości generować zyski z tytułu inwestycji. Jest to nasza “rekompensata” za:

  • upływ czasu, na jaki zdecydowaliśmy się dokonać inwestycji,
  • poświęcenie czasu na znalezienie inwestycji,
  • inflację, którą pokonujemy w długim czasie,
  • ryzyka z tytułu dokonania inwestycji.

Pieniądze lokuje się w aktywa, których wartość według naszych analiz powinny wzrosnąć w czasie, co pozwoli nam wypracować zysk. Inwestowanie ma na celu przede wszystkim generować dodatni przepływ pieniędzy i generować dodatkowe zyski.

Inwestowanie pieniędzy to proces wykorzystywania pieniędzy lub kapitału do zakupu aktywów, które Twoim zdaniem mają duże prawdopodobieństwo wygenerowania bezpiecznej i akceptowalnej stopy zwrotu w czasie, czyniąc Cię bogatszym, nawet jeśli oznacza to cierpienie na zmienność, być może nawet przez lata . Prawdziwe inwestycje są zabezpieczone pewnym marginesem bezpieczeństwa, często w postaci aktywów lub dochodów właściciela. Jak wiecie, najlepsze inwestycje to zwykle tak zwane aktywa produkcyjne, takie jak akcje, obligacje i nieruchomości.I

Kiedy oszczędzać, a kiedy inwestować?

Najprościej odpowiedzieć to zależy od Twojej sytuacji. Uważam, ze oszczędności można podzielić na dwie kategorie:

  1. Finansowa poduszka, na 6-12 miesięcy życia. Każdy powinien takową poduszkę zbudować, by w razie utraty źródła dochodów, stać go było na spłatę bieżących zobowiązań, opłaty związane z mieszkaniem czy jedzenie. Poduszka finansowa ma chronić właśnie przed niespodziewanymi wydatkami, by nigdy nie musieć brać jakichkolwiek kredytów na konsumpcję. Moja poduszka finansowa jest zbudowana z 20% gotówki i 80% 10-cio letnich obligacji skarbowych i taki portfel uważam, za całkiem bezpieczny i chroniący poduchę przed wpływem inflacji.
  2. Każdy konkretny cel w Twoim życiu, który będzie wymagał dużej ilości gotówki. Jeśli wiesz, że będziesz potrzebować pieniędzy w perspektywie do 5-ciu lat, to inwestycje na giełdzie nie są najlepszym pomysłem. Giełda potrafi być w krótkim terminie bardzo zmienna i możesz np. ponieść 50% straty. Inwestycje, mają sens tylko jeśli inwestujemy w długim terminie!

    Jeśli więc, mamy nadwyżki finansowe i przede wszystkim nie posiadamy żadnych kredytów konsumpcyjnych, uważam, że jest to bardzo dobry pomysł na rozpoczęcie inwestowania. Cały czas należy mieć z tyłu głowy, że inwestycje na rynku kapitałowym, to coś, co statystycznie najlepiej radzi sobie w bardzo długim terminie od 10-ciu lat wzwyż, gdzie zaczyna działać przede wszystkim procent składany.

Oszczędzać czy inwestować?

Odpowiedź na to pytanie jest prosta, oszczędzać, by mieć czym inwestować! To właśnie dzięki zainwestowanemu kapitałowi z czasem staniesz się niezależny finansowo! Jeśli uważasz, że nie masz z czego oszczędzać, koniecznie przeczytaj ten artykuł. Dowiesz się w nim jak oszczędzić trochę pieniędzy, by mieć czym inwestować. Przedstawię, Ci teraz historię Trójki ludzi: Zofię, Annę, Krzysztof. Zofia jest inwestorką z krwi i kości, wie, że należy oszczędzać po to, by pomnażać kapitał. Anna, rozumie czym jest inflacja, dlatego oszczędza w produktach antyinflacyjnych, by chronić swój kapitał przed utratą wartości. Krzysztof natomiast tylko oszczędza, bo boi się ryzyka. Cała nasza trójka odkłada 1000 zł miesięcznie przez 40 lat. Zofia osiągnęła stopę zwrotu 10%, Anna 4%, Krzysztof, jako że tylko oszczędzał na nieoprocentowanym rachunku, miał stopę zwrotu 0%. Cała nasza trójka przez 40 lat dysponowała więc kapitałem 480000 zł. A oto niespodzianka:

Jak widzisz między trójką, naszą bohaterów jest przepaść. Pomimo że przez pierwsze 10 lat sumy pieniędzy, jakie posiadali nasi bohaterowie, nie różniły się zbyt znacząco, to różnice zaczęły nasilać się z czasem. To jest właśnie efekt kuli śnieżne, jaką wywołuje procent składany. Teraz już pewnie rozumiesz, dlaczego Albert Einstein nazwał go ósmym cudem świata. Mam nadzieję, że dzisiejszy artykuł skłoni Cię do refleksji. Inwestując nawet względnie małe kwoty, w długim terminie możesz uzbierać naprawdę pokaźne sumy. Dzięki którym głodowa emerytura z Zus-u będzie tylko i wyłącznie miłym dodatkiem 🙂

Koniecznie zostaw komentarz, pod postem. Nie zapomnij również dołączyć do mojej grupy na Facebooku!


Subscribe
Powiadom o
guest
5 komentarzy
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
Daro
Daro
7 miesięcy temu

Hej też muszę zacząć inwestować
Tylko w co…

Daro
Daro
7 miesięcy temu
Reply to  Piotr Bzowski

😁

Antonina
Antonina
6 miesięcy temu

Bardzo dobre wytłumaczenie zagadnień oszczędzania i inwestowania.